bpfBOUW: welk pensioen bouw je op in de bouw?

Wat is bpfBOUW en wie moet er verplicht aan meedoen?

bpfBOUW is het bedrijfstakpensioenfonds voor de bouwnijverheid, waar werkgevers en werknemers in sectoren als Bouw & Infra, Afbouw, Timmerindustrie en Betonpompen verplicht pensioen bij opbouwen. Werk je bijvoorbeeld als timmerman, dan legt je werkgever vanaf je eerste werkdag automatisch premie in voor je pensioenpot bij bpfBOUW.

Welke sectoren precies onder de verplichtstelling vallen, staat vastgelegd in het pensioenreglement. Twijfel je of jouw werkgever hieronder valt, raadpleeg dan de statuten en reglementen van bpfBOUW of vraag het rechtstreeks bij je werkgever na.

Werk je niet in de bouw maar in de metaal- en technieksector, bijvoorbeeld als monteur? Dan loopt je pensioenopbouw niet via bpfBOUW maar via PMT, zie hoe pensioenopbouw bij PMT werkt voor de verschillen in franchise en premie.

Hoe bouw je pensioen op via je pensioenpot?

Elk loontijdvak dat je bij een werkgever binnen bpfBOUW werkt, leggen jij en je werkgever samen premie in voor je pensioenpot. bpfBOUW berekent die periodieke inleg door je pensioengevend inkomen, na aftrek van de franchise, te vermenigvuldigen met het premiepercentage voor pensioenopbouw dat voor jouw sector geldt.

Het reglement omschrijft de formule zo: "Jouw periodieke inleg (pensioenpremie) berekenen we als volgt: (Jouw pensioengevend inkomen -/- de franchise) x premiepercentage voor pensioenopbouw." Zie het pensioenreglement van bpfBOUW voor de volledige toelichting per onderdeel.

Wat is de franchise en welk deel van je inkomen telt mee?

De franchise is het deel van je pensioengevend inkomen waarover je bij bpfBOUW geen pensioen opbouwt, omdat je daarover al AOW ontvangt. In 2026 bedraagt de franchise €19.172 op jaarbasis bij een fulltime dienstverband; alleen je inkomen daarboven telt mee als pensioengrondslag.

Het pensioenreglement is hier expliciet over: "De franchise bedraagt € 19.172,00 (2026) op jaarbasis bij een fulltime dienstverband." Er geldt ook een maximum: "Voor het pensioengevend inkomen geldt als maximum een bedrag van € 82.494,75 op jaarbasis bij een fulltime dienstverband," aldus het pensioenreglement van bpfBOUW. Verdien je meer, dan bouw je over het meerdere geen pensioen op bij bpfBOUW.

Hoeveel premie betaal je voor je pensioen in de bouw?

Werk je in de sector Bouw & Infra, Afbouw, Timmerindustrie of Betonpompen, dan is de totale pensioenpremie bij bpfBOUW in 2026 vastgesteld op 25,93% van je pensioengrondslag. Je werkgever draagt deze premie af en verrekent een deel ervan met je loon, zoals afgesproken in je cao Bouw & Infra, die ook je reisurenvergoeding en gereedschapsvergoeding regelt.

Het pensioenreglement stelt het zo: "Wat is de hoogte van de premie voor jouw pensioen als je werkt in de sector Bouw & Infra, Afbouw Timmerindustrie of Betonpompen? De totale premie is 25,93%." Dit percentage bestaat uit meerdere onderdelen, zoals blijkt uit het premiepercentage in het pensioenreglement van bpfBOUW:

• 22,00% inleg in je pensioenpot
• 1,67% risicodekking partner- en wezenpensioen bij overlijden vóór pensionering
• 1,07% risicodekking inleg en behoud gedeeltelijke dekking bij arbeidsongeschiktheid
• 0,99% uitvoeringskosten
• 0,20% risicodekking arbeidsongeschiktheidspensioen

Waarom is de premie in de sectoren Baksteen en Bikudak lager?

Werk je in de sector Baksteen of Bikudak, dan betaal je bij bpfBOUW een lagere pensioenpremie van 25,73% in plaats van 25,93%. Dat verschil van 0,20 procentpunt komt doordat voor deze twee sectoren geen arbeidsongeschiktheidspensioen is meeverzekerd binnen de regeling.

Het pensioenreglement legt het verschil zo uit: "De totale premie is 25,73%. Dit percentage is lager dan in de andere sectoren omdat hier geen arbeidsongeschiktheidspensioen voor jou is geregeld," aldus het pensioenreglement van bpfBOUW. De overige onderdelen — inleg, risicodekking partner- en wezenpensioen en uitvoeringskosten — zijn in beide premiegroepen gelijk.

Wat krijgt je partner als jij overlijdt vóór je pensioendatum?

Overlijd je vóór je pensioendatum terwijl je nog pensioen opbouwt bij bpfBOUW, dan krijgt je partner een partnerpensioen van 13% van je pensioengevend inkomen. Heeft je partner de AOW-leeftijd nog niet bereikt, dan komt daar een tijdelijk partnerpensioen van €20.966 (2026) per jaar bovenop.

Het reglement omschrijft dit zo: "Dan bedraagt het partnerpensioen bij ingang 13% van het pensioengevend inkomen dat je ontving in het loontijdvak voorafgaand aan jouw overlijden." Daarnaast geldt: "Het tijdelijke partnerpensioen bedraagt € 20.966,- (2026) per jaar als je voltijds werkte," aldus het pensioenreglement van bpfBOUW.

Wat gebeurt er met je pensioen als je in deeltijd werkt of arbeidsongeschikt raakt?

Werk je in deeltijd, dan past bpfBOUW zowel de franchise als het maximale pensioengevend inkomen naar rato toe van de uren die je werkt. Raak je arbeidsongeschikt, dan blijft de pensioenopbouw gedeeltelijk doorlopen, afhankelijk van de mate waarin je nog arbeidsongeschikt bent.

Ben je 80% of meer arbeidsongeschikt (WAO + WIA), dan bouw je nog 85% van je pensioen op alsof je niet ziek was geworden, en behoud je ook 85% van de dekking voor partner- en wezenpensioen. Bij een lagere arbeidsongeschiktheidsklasse geldt een lager percentage, aflopend tot 0% als je minder dan 15% (WAO) of 35% (WIA) arbeidsongeschikt bent. Zie de volledige tabel in het pensioenreglement van bpfBOUW.

Wat krijgen je kinderen als jij overlijdt vóór je pensioendatum?

Overlijd je terwijl je nog niet met pensioen bent, dan krijgen je kinderen tot hun 25e een wezenpensioen van bpfBOUW. Is er een verzorger voor de kinderen, dan bedraagt dat 9% van je pensioengevend inkomen per kind; is die verzorger er niet, dan loopt dat percentage op tot 18%.

Het pensioenreglement legt dit zo vast: "Overlijd je en is er een verzorger van de kinderen? Dan krijgen jouw kinderen ieder een wezenpensioen van 9% van jouw pensioengevend inkomen dat je kreeg in het loontijdvak voordat je overleed (...) Overlijd je en is er geen verzorger van de kinderen? Dan krijgen jouw kinderen vanaf dat moment ieder 18%," aldus het pensioenreglement van bpfBOUW, hoofdstuk 5.2. Overlijd je ná je pensioendatum, dan gelden lagere percentages van je ouderdomspensioen: 14% met verzorger, 28% zonder verzorger.

Kun je eerder of later met pensioen gaan dan je AOW-leeftijd?

Ja: bpfBOUW is niet gekoppeld aan één vaste pensioenleeftijd. Je kunt je pensioen laten ingaan vanaf tien jaar vóór je AOW-leeftijd, of het juist uitstellen tot uiterlijk drie jaar erna, en je kunt er ook voor kiezen gedeeltelijk met pensioen te gaan naast doorwerken.

Kies je voor eerder pensioen, dan valt je maandelijkse uitkering lager uit, omdat je over een langere periode pensioen ontvangt en minder hebt opgebouwd; kies je voor later, dan bouw je na je AOW-leeftijd geen pensioen meer op, ook niet als je blijft doorwerken of als zelfstandige in de Afbouw actief bent (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 3.2). Ook de hoogte van het partner- en wezenpensioen wijzigt mee als je eerder met pensioen gaat.

Kun je je pensioenopbouw vrijwillig voortzetten als je stopt met werken?

Ja, via vrijwillige voortzetting blijf je deelnemer bij bpfBOUW nadat je dienstverband is geëindigd, zolang je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt en nog niet met pensioen bent. Je kiest zelf voor 25%, 50%, 75% of 100% voortzetting en betaalt de premie voortaan zelf.

Dit kan maximaal drie jaar na je laatste werkdag in loondienst, of tien jaar als je als zelfstandige winst uit onderneming geniet — relevant voor wie na een dienstverband in de bouw als zzp'er verdergaat en de pensioenopbouw niet in één keer wil stopzetten. Je vraagt dit binnen negen maanden na je laatste werkdag schriftelijk aan bij bpfBOUW (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 6).

Wat gebeurt er met je pensioenpot als je van werkgever wisselt?

Wissel je van werkgever, dan hoeft je opgebouwde pensioenpot niet achter te blijven bij je oude pensioenuitvoerder. Via waardeoverdracht neem je je pensioenpot mee: van een andere uitvoerder naar bpfBOUW als je nieuwe werkgever daarbij is aangesloten, of andersom als je juist bij bpfBOUW wegstapt.

Je regelt dit via Mijnwaardeoverdracht.nl, waarbij ook je partner schriftelijk akkoord moet geven. Is je pensioenpot bij een andere pensioenuitvoerder lager dan de afkoopgrens die die uitvoerder hanteert, dan draagt die je pensioenpot mogelijk automatisch over aan bpfBOUW; vraag dat na bij die uitvoerder. Bedraagt je pensioenpot niet meer dan de wettelijke 2-euro-grens, dan vervalt het pensioen (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 8).

Hoe wordt je pensioenpot belegd en wat is een solidariteitsreserve?

bpfBOUW belegt het totale pensioenvermogen van alle deelnemers gezamenlijk en verdeelt het behaalde beleggingsrendement vervolgens over de individuele pensioenpotten van iedere deelnemer. Daarnaast houdt het fonds een solidariteitsreserve aan, die schommelingen in je pensioenpot en je uitkering kan dempen als de beleggingsresultaten tegenvallen.

In een uiterst geval kan bpfBOUW je pensioenpot zelfs verlagen, maar alleen als het fonds twee jaar achtereen niet genoeg eigen vermogen heeft om tegenvallers op te vangen (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 5.1.6). Is je pensioen ingegaan, dan kan je uitkering ieder jaar per 1 januari wijzigen, omhoog of omlaag, afhankelijk van het behaalde rendement (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 5.5). Het is dus geen vast, gegarandeerd bedrag.

De solidariteitsreserve wordt onder meer gevuld met een deel van het zogeheten overrendement. Op 31 december van elk jaar gaat 5% van het positieve overrendement van dat jaar naar de reserve: bij 10% overrendement is dat 0,5 procentpunt. Ook de pensioenpotten van overleden deelnemers gaan naar de solidariteitsreserve (pensioenreglement bpfBOUW, hoofdstuk 5.6).

Hoe volg je hoeveel pensioen je hebt opgebouwd bij bpfBOUW?

Je actuele pensioenpot en een inschatting van je toekomstige pensioenuitkering vind je op Mijnpensioenoverzicht.nl en in het persoonlijke overzicht dat bpfBOUW je jaarlijks stuurt. Daar zie je in één oogopslag wat je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten als je met pensioen gaat.

Werk je toe naar een hogere pensioenopbouw, bijvoorbeeld door meer uren te werken of over te stappen naar een functie met een hoger loon, bekijk dan wat een metselaar of stukadoor verdient, of check de actuele technische vacatures in de bouw.